Bảo hiểm là “vaccine tài chính” bởi giúp chúng ta phòng ngừa trước các rủi ro về tính mạng, sức khỏe có thể xảy ra trong tương lai. Tuy nhiên, chúng ta cũng biết rằng không có một loại vaccine toàn năng, phòng ngừa mọi loại bệnh. Tương tự, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp người mua dự phòng tài chính cho những tình huống rủi ro nhất định, chứ không phải là mọi loại rủi ro.
Có hay không một sản phẩm bảo hiểm toàn năng?
Nhu cầu được bảo vệ trong những trường hợp bất trắc, rủi ro ngày càng tăng, đặc biệt trong giai đoạn dịch bệnh. “Vaccine tốt nhất là vaccine được tiêm sớm nhất”, tương tự bảo hiểm tham gia sớm sẽ có nhiều điểm lợi về chi phí và quyền lợi. Tuy nhiên, người sở hữu hợp đồng bảo hiểm cần hiểu đủ về mức độ bảo vệ, quyền lợi của mình để tránh lầm tưởng mình được bảo vệ trước tất cả các rủi ro.
Anh T. (32 tuổi, nhân viên văn phòng) tham gia bảo hiểm nhân thọ để dự phòng tài chính nếu không may có biến cố. Là lao động chính trong gia đình, anh T. xác định mình cần có sẵn khoản dự phòng cho vợ và con trong trường hợp cần thiết. Sau khi nghe người quen nói rằng là sản phẩm bổ trợ (sản phẩm bổ sung) là “phí rơi” và không có giá trị hoàn lại, anh T. đã quyết định bỏ đi phần sản phẩm bổ trợ hỗ trợ viện phí, vì cho rằng không nên lãng phí một cách không cần thiết. Đợt vừa rồi, anh T. không may bị sốt xuất huyết nặng phải nhập viện điều trị 5 ngày với mức viện phí gần chục triệu đồng. Anh gửi yêu cầu đòi quyền lợi bảo hiểm nhưng công ty bảo hiểm từ chối vì không nằm trong phạm vi bảo vệ của sản phẩm chính. Anh T. không hài lòng, trách móc. Sau khi được bộ phận chăm sóc khách hàng giải thích, anh mới hiểu mình đang đòi quyền lợi không nằm trong hợp đồng đã ký.
Anh T. không phải trường hợp cá biệt. Nhiều người sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhưng không thực sự hiểu phạm vi bảo vệ của hợp đồng đến đâu. Thậm chí, điều khoản ghi rõ nhưng vì ngại đọc, thiếu chủ động nên chỉ biết là hợp đồng của ai, mua cho bố mẹ, mua cho chồng, hay cho con. Tâm lý dự phòng cho có, khiến nhiều người chỉ nôm na biết “phải có sẵn vài hợp đồng bảo hiểm để nhỡ có bề gì thì gia đình, con cái còn có chỗ dựa". Tuy nhiên, khi được hỏi hợp đồng đi kèm với những quyền lợi gì thì đều chưa thực sự hiểu rõ.
Tiêm vaccine cần đủ liều, tham gia bảo hiểm cần hiểu đủ,
Nếu là một mâm cơm gia đình Việt, thì ngoài món chính, sẽ cần thêm các món phụ như rau, canh, dưa cà…để bữa ăn trở nên hoàn chỉnh và cân bằng về dinh dưỡng. Trong bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm chính là “món chính” quan trọng với các quyền lợi bảo vệ trong tình huống rủi ro xấu nhất như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn (ngoại trừ một số sản phẩm chính có thêm tính bảo vệ bệnh hiểm nghèo, viện phí, thường là dạng sản phẩm đóng gói sẵn quyền lợi). Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ là các “món phụ” đi kèm.
Sản phẩm chính mang chức năng vừa bảo vệ, vừa tiết kiệm, và có thể là đầu tư, nên quyền lợi bảo vệ thường chỉ ở mức cơ bản. Do vậy, một hợp đồng bảo hiểm cần có thêm các sản phẩm bổ trợ để tăng cường quyền lợi bảo vệ một cách toàn diện cho người mua và gia đình.
Để hiểu đủ khi tham gia bảo hiểm, trước hết người mua cần hiểu rõ phạm vi bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm mình tham gia tới đâu, quyền lợi của sản phẩm chính và sản phẩm phụ. Điều này cũng tương tự như việc chúng ta cần hiểu về loại bệnh mà vaccine sẽ bảo vệ, liều lượng ra sao để đảm bảo hiệu quả phòng bệnh.
Điểm quan trọng thứ hai, người mua cần hiểu các điều khoản loại trừ của sản phẩm bảo hiểm mình tham gia – là các trường hợp rủi ro đặc biệt mà người mua sẽ không được chi trả. Điều khoản loại trừ có ở mọi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, nên người mua tuyệt đối không được bỏ qua điều khoản này. Điều khoản loại trừ được xây dựng trên nguyên tắc cân bằng, cân đối giữa mức phí đóng và quyền lợi khách hàng được nhận. Nhờ đó, sản phẩm bảo hiểm có mức giá (phí bảo hiểm) không quá cao, hợp lý cho số đông và tạo cơ hội cho nhiều người có thể tham gia bảo hiểm.
Giống như việc “đọc kĩ hướng dẫn sử dụng trước khi dùng” về hiệu quả phòng bệnh, chống chỉ định, tác dụng phụ không mong muốn khi tiêm vaccine. Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, người mua cần chủ động tìm hiểu, hoặc yêu cầu tư vấn kỹ lưỡng về quyền lợi, nghĩa vụ, điều khoản loại trừ và các vấn đề khác của hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ giống như một liều "vaccine tài chính" bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Mọi người cần hiểu đủ - mua đúng theo nhu cầu của mình.